Голова как решето - Страница 68

Специалисты в области поведенческой экономики утверждают, что типичная ошибка страхователей в том, что они пытаются сэкономить на нестрахуемом минимуме. Вносить нестрахуемый минимум людям не нравится, поскольку эту сумму они выкладывают из собственного кармана и только после этого могут претендовать на выплаты по страховке. Но эту свою нелюбовь они доводят до не постижимых умом крайностей. Исследования показали, что некоторые предпочитают выплатить сумму, превышающую 250 долларов, в виде дополнительных страховых платежей, лишь бы выиграть 250 долларов за счет нестрахуемого минимума. Как если за продление гарантийного срока заплатить больше, чем стоит взятый с полки товар.

Нет причин, по которым все должно обстоять именно так. Страховщик мог бы отказаться от «туманных выражений» и, за умеренно высокую плату, согласиться каждый раз при необходимости покрывать 100 % медицинских расходов, которые не сводятся к покупке лейкопластыря и аспирина. Такое вполне возможно. Есть вполне надежные негосударственные программы, которые так и работают.

Группа Левенштейна предлагает простую и оригинальную альтернативу: детально разработать систему совместных платежей. Совместный платеж – это фиксированный платеж, вносимый пациентом за каждую оказанную ему медуслугу: посещение врача, лечебную процедуру или выписанный рецепт – без учета нестрахуемого минимума. Как показало исследование, испытуемых, которым, по их собственным словам, понятно, что такое совместный платеж, оказалось 100 %. И – о величайшая из радостей! – среди них целых 72 % смысл этого термина действительно понимали.

Размер совместных платежей, в рамках ныне действующей системы, обычно весьма скромный, потому что пациент оплачивает совместное страхование (процентную долю в оплате оказанной ему помощи) и в случае, если нестрахуемый минимум не был превышен, его действительно могут обязать полную сумму взять на себя. А вот если бы система работала на совместных платежах и только, их размеры по сравнению с тем, что обычно видим сейчас, пришлось бы увеличить. Но пациент знал бы совершенно точно, за что он платит в каждом конкретном случае. Выглядеть это может так: совместный платеж за неотложную госпитализацию составляет, к примеру, 300 долларов, тогда как обычный визит к врачу стоит 50 долларов. Таким образом, можно будет принять взвешенное решение, действительно ли в госпитализации есть необходимость.

Некоторые страховые компании уже предпринимают шаги по радикальному упрощению программ. Кстати говоря, исследование Левенштейна спонсировано страховой компанией Humana. Похоже, что все эти страховщики наконец поняли: проще приспособиться к неполноте потребительских знаний, чем организовывать массовые образовательные кампании (ведь сколько ручку регулировки невежества ни крути, убрать помехи едва ли удастся).

Царство неумех

Если на эффект Даннинга – Крюгера понадобится хороший пример, взгляните, как на практике выглядят знания о приготовлении пищи и ведении домашнего хозяйства. Все мы немного в этом разбираемся, а те, кто по-настоящему находится в неведении, обычно и не подозревают степень своего невежества. Я попросил выборочную группу сказать, сколько времени нужно, чтобы сварить вкрутую куриное яйцо. Дать ответ, который хотя бы примерно соответствовал действительности (от 9 до 13 минут), затруднились две трети с лишним.

Что ж, разумеется, ответ зависит от того, положить ли яйцо в холодную или в уже кипящую воду. В любом случае понадобится примерно 11 минут, чтобы в кипящей воде как следует сварить яйцо. Тот, кто кладет яйца в холодную воду и берет в расчет время, за которое вода закипит, потратит в общей сложности минут двадцать. Но треть участников решила, что сварить яйцо вкрутую можно за шесть минут, а то и быстрее.

В другом вопросе спрашивалось, сколько времени нужно на обе стороны куска мяса толщиной в 2,5 см, чтобы приготовить на гриле стейк средней степени прожарки. Рациональным ответом были бы пять минут. Но опять большинство ответило нерационально. В своих догадках насчет поджарки стейков, как и варки яиц, испытуемые чаще не доходили до нужной временной отметки, чем заходили за нее. Может, их предположения опираются на обширный опыт готовки в микроволновой печи?

Сколько времени нужно, чтобы сварить яйцо вкрутую?

Назовите, что входит в состав хлеба. К вопросу прилагаются 11 вариантов ответов, среди которых мука, вода и дрожжи – без них испечь что-нибудь похожее на хлеб представляется серьезным испытанием. А вот 8 % подумали, что смогут приготовить его без муки, столько же опрошенных вычеркнули дрожжи, а обойтись без воды решили 26 %.

Каждый слышал, что устрицы надо есть, только если в названии месяца есть буква «р». Или же наоборот, если «р» нет? Этого не знает почти половина опрошенных, а правильный ответ – если «р» есть – выбрали только 30 %. Неписаное правило исключает четыре теплых месяца: с мая по август случаются красные приливы, во время которых моллюски накапливают токсины.

Сколько времени нужно поджаривать стейк?

Устриц едят обеспеченные люди. Разница в доходах знавших и не знавших о правиле «р» составила 24 тысячи долларов.

Нам говорят, что американские кулинары никогда не перейдут на метрическую систему, поскольку не различают граммы и миллилитры. А знаете что? Чайную и столовую ложки они тоже не различают.