Голова как решето - Страница 58

Вопросы Федерального резервного банка оказались даже проще, чем задавал я. Вот к примеру:

...

В магазине распродажа: все товары выставлены за полцены. До распродажи диван стоил 300 долларов. За сколько его можно купить теперь?

Неудивительно, что, если человек не может ответить на этот вопрос, он едва ли будет способен понять нюансы единовременного кредитного платежа или отрицательной амортизации. С этой точки зрения морально-оценочные эпитеты, как, например, «безответственный» и «спекулянт», могут оказаться неуместными. Раз элементарные математические навыки отсутствуют, финансовая ответственность все равно что пустой звук.

Оливия Митчелл из Уортонской школы бизнеса и Аннамария Лусарди из Школы бизнеса при Университете Джорджа Вашингтона уже некоторое время изучают взаимосвязь финансовой грамотности и достатка. По их подсчетам, для трети населения страны уровень неравенства в распределении достатка обуславливается «пробелами в финансовых знаниях». Тем, кто знает больше, удается и денег скопить, и капитал вложить с умом.

«Самая могущественная сила во Вселенной»

В моем исследовании один вопрос оказался существенным индикатором дохода, достатка и счастья.

...

Предположим, на безналоговый сберегательный счет положили одну тысячу долларов под 7 % годовых. Через сколько лет первоначальная сумма удвоится, превратившись в две тысячи долларов?

А. От 0 до 5 лет.
Б. От 5 до 15 лет.
В. От 15 до 45 лет.
Г. Более 45 лет.

Похоже на задачу по математике. Но на самом деле это не так. Не нужно знать, как вычислить ответ, также нет необходимости знать «правило 72». После знакомства с предлагаемыми вариантами становится ясно, что ответ требуется приблизительный. Это не столько вопрос на умение считать, сколько проверка на интуитивное понимание того, как нужно обращаться со сложными процентами. Всякий, у кого знание такого рода имеется, сможет прикинуть, что при адекватной процентной ставке (ставка 7 % – более-менее адекватный вариант) для удвоения первоначальной суммы потребуется, грубо говоря, лет десять. Таким образом, правильным ответом будет «Б».

«Сложные проценты – это самая могущественная сила во Вселенной». В кузнице сетевых цитат это высказывание одни приписывают Эйнштейну, другие – Биллу Гейтсу. Я бы не стал биться об заклад, что кто-либо из них так говорил, но здравое зерно в этих словах есть. Плоды человеческих усилий представляются арифметической прогрессией: 1, 2, 3, 4, 5, 6… – еще один день, еще один доллар. Долги и капиталовложения – дело другое. Они растут в геометрической прогрессии: 1, 2, 4, 8, 16, 32… – из чего следует, что иметь дело со сложными процентами выгоднее, чем трудиться изо дня в день. Достаток приходит к тому, кто умеет из сложных процентов извлекать выгоду.

Согласно анализу экономиста Тома Пиккети, начисление сложных процентов лежит в основе неравенства доходов. Богатые становятся еще богаче за счет вложенного капитала, а людям с обычными зарплатами за ними не угнаться. «Сила сложных процентов» – это еще и аксиома, на которую в действительности опирается практически любой финансовый совет. В нашем помешанном на кредитах обществе человек, если у него нет денег, берет кредит под залог будущей зарплаты или покупает в кредит автомобиль, тратит все деньги на кредитной карточке, погашает образовательный кредит или берет ссуду под слишком высокие проценты. Из-за сложных процентов бедные так бедными и остаются. Именно по этой причине финансовые консультанты говорят, что важно открыть сберегательный счет как можно раньше. Работник, открывший счет в возрасте 21 года, получает шанс заработать на приросте от вложенного капитала такую сумму, которая превысит полученные им за все годы жизни зарплаты. Начисление сложных процентов лежит в основе всех действительно крупных состояний. Успешные предприниматели не работают в десятки тысяч раз дольше или усерднее, чем все прочие. Вместо этого они находят способ расширить свою коммерческую деятельность по экспоненте… за несколько лет.

Среди участников моего исследования с вопросом о сложных процентах справились 59 %. Это больше, чем количество тех, кто может отыскать Венесуэлу на карте, и почти столько же, сколько могут узнать Канье Уэста по фотографии. Но между теми, кто ответил верно, и теми, кто совершил ошибку, обнаружились существенные различия. У группы испытуемых, знавших правильный ответ, годовой семейный доход на 32 тысячи долларов больше, размер капиталовложений в два с лишним раза выше, а самооценка уровня счастья на 15 % лучше.

Некоторые исследования указывают на то, что именно финансовая безопасность – а не только приобретение и трата капитала – отвечает за корреляцию между деньгами и счастьем. Высокий доход сам по себе безопасности не обеспечивает. Бывает, мультимиллионеры тратят все, что зарабатывают, и боятся, что прогорят (вот хотя бы Уильям Поуст, по прозвищу Старина). Бывает, бережливые учителя или полицейские откладывают на черный день, обеспечивая тем самым себе некоторую безопасность в нашем непостоянном мире. Финансовое поведение также может отражать некоторые черты характера, которые обуславливают уровень счастья. Умение контролировать свои финансовые расходы и откладывать часть на потом зачастую свидетельствует о самодисциплине, необходимой для принятия взвешенных решений.

Вы, наверное, слышали о психологе Вальтере Мишеле и его легендарном «маршмеллоу-тесте». Мишель поставил маленьких детей, от четырех до шести лет, перед мучительным выбором: ребенку предлагают одну маршмеллоу, и он может либо съесть ее сразу, либо потерпеть 15 минут и получить за это вторую сладость в довесок к первой. Маршмеллоу кладут перед ребенком на расстоянии вытянутой руки и уходят на целых 15 минут.